Аннуитетный платеж по кредиту – что это такое?

Собираясь взять денежный заем, перед подписанием договора люди первым делом обращают внимание на процентную ставку по кредиту. Это правильно, но на самом деле общая сумма выплат зависит не только от начисляемых процентов, но и от вида погашения. Существуют две схемы погашения кредита, используемые финансовыми организациями, – дифференцированная и аннуитетная. Первый способ традиционно использовался в России раньше. Теперь же банки преимущественно прибегают ко второму виду, позаимствовав его из опыта европейских финансовых компаний. «Аннуитетный платеж по кредиту» – что это значит, каковы преимущества такого варианта оплаты для российского заемщика, имеет ли он недостатки?

Аннуитетный способ погашения: плюсы и минусы

Аннуитетный способ погашения – наиболее распространенный вид банковского платежа, при котором размер месячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Если при погашении дифференцированным способом заемщики вносят разные суммы (к концу срока кредитования денежные средств выплачивается меньше в сравнении с первыми месяцами), то аннуитетные платежи взимаются всегда одинакового размера. Отличием от дифференцированной схемы начисления является то, что с начала кредитного периода большую часть взноса составляют проценты, а меньшую – выплата самого займа. К концу состав выплат поменяется: теперь большая часть будет идти на погашение долга, меньшая – на проценты.

Чтобы лучше представить себе, что такое аннуитетный платеж по кредиту, нужно рассмотреть преимущества, а также недостатки такой схемы расчета.

Плюсы:

• одинаковая сумма взноса за весь расчетный период: заемщик не будет путаться в расчетах;
• щадящий режим выплат: в начальном периоде сумма, вносимая по аннуитетной схеме, гораздо ниже, чем по дифференцированной;
• фиксированный размер взноса удобен заемщику для дальнейшего планирования бюджета;
• медленное уменьшение долга позволяет дольше пользоваться кредитными средствами;
• рассчитывая максимальную сумму займа, финансовые учреждения сравнивают объем ежемесячных платежей с доходами клиента – при аннуитетном виде расчета можно взять крупный заем, так как выплаты остаются неизменными.

Минусы:

• итоговая сумма выплат получится больше, чем при дифференцированном методе расчета: тело кредита уменьшается медленнее;
• неизменный размер платежей: к концу срока выплаты не снижаются.

Таким образом, прежде чем обратиться в банк, стоит внимательно прочитать договор, где указывается вид погашения, взвесить выгоды. Альтернативный вариант – взять кредит под залог недвижимости, проценты по которому невысоки. Если сумма требуется небольшая, на короткий срок, выгоднее обратиться к услугам МФО, где договор оформляется быстро, а долг нужно будет выплачивать короткое время.